Prepis | 5. bonusová prednáška: Sporenie peňazí (Matúš Jarečný) - Univerzita pre moderné Slovensko

Vítam vás na 5. prednáške tretieho trimestra. V tejto prednáške si porozprávame o 3. princípe finančnej gramotnosti. Spoločne sme si rozobrali dopodrobna 1. princíp ROZUMIEŤ peniazom, už keď sme im porozumeli tak sme si načrtli aj akým spôsobom ich zarábať. A teraz keď už sme na pol ceste k úplnej finančnej gramotnosti, je na mieste rozobrať si ďalší princíp a tým je: SPORENIE PEŇAZÍ.

Aký je rozdiel medzi slovami ŠETRIŤ a SPORIŤ?

Šetriť znamená: Zhasni svetlo, nemrhaj tým šampónom toľko, menej soli si daj do toho jedla, načo toľko cukru do kávy, nemíňaj toľko vody, vypni ten radiátor... Tak toto je šetrenie!

Sporiť znamená: Odložím si, lebo to mi ostane a to bude moje.

Sporenie tvorí základný kameň finančnej gramotnosti. Podstata sporenia spočíva v tom, že na začiatku mesiaca si odložíte minimálne 10 % z príjmu. Tento prebytok rozumne investujte.

Často krát počúvam ako ľudia hovoria, že nemajú z čoho sporiť. Robia základnú chybu v tom, že najprv zaplatia všetky výdavky. Sú to energie, nájomné, poplatky, školné, strava, oblečenie. Na konci mesiaca im prakticky nič nezostane. Takto to robí viac ako 90 % ľudí.

Uvedomte si, že keď zaplatíte všetkým okolo seba, na vás už nič nezostane.

Tak toto je ten prúser!
Zapamätajte si túto tisícročnú múdrosť:

„Najprv zaplať sám sebe minimálne 10 % z príjmu. To, čo zostane, rozdeľ medzi ostatných!“

Prečo sporiť?

Súčasne obdobie môžeme chápať ako postupný prechod od socializmu ku kapitalizmu. V hospodárskej oblasti máme tvrdý kapitalizmus a riadime sa trhovou ekonomikou. Avšak v oblasti sociálnej a v myslení ľudí sme ešte stále v spomienkach na tzv. istoty, ktorých sa nechceme vzdať. Ide o neustály boj odborárov za vyššie mzdy, boj dôchodcov za vyššie dôchodky. Boj študentov, aby nemuseli platiť za vzdelanie. Tak isto by sme chceli zdravotníctvo zadarmo. Tieto sociálne otázky sa stále omieľajú v novinách a správach. V tejto oblasti ešte nemáme jasno. Staršia generácia do kapitalizmu vhupla úplne nepripravená a bezbranná. Starí rodičia prišli o všetky úspory prudkým rastom cien, infláciou a devalváciou koruny. Momentálne na Slovensku 41 tisíc dôchodcov, keď chce svoj dôchodok, tak najprv Sociálna poisťovňa vykoná exekučnú zrážku! A každým rokom počet zadlžených dôchodcov rastie.

Zdroj: Sociálna poisťovňa

Mladí ľudia sú zatiaľ bezradní, lebo rodičia im už nevedia poradiť. Chceli by mať veľké príjmy, ale situácia v našom hospodárstve im to zatiaľ neumožňuje. Niektorí chodia za prácou do zahraničia.

Na finančnom trhu sa situácia pomaly konsoliduje po hospodárskej kríze. Teraz sa to nástupom zahraničných bánk stabilizovalo. Poisťováci si u každého podávali kľučky, ponúkali „najlepšie programy sporenia“ podporované obrovskými reklamnými kampaňami. Ako sa v tom človek má vyznať? Načo by sporil? Veď dnes si na splátky môžeme kúpiť čokoľvek.

Všetky istoty padli. Budúcnosť je nejasná. Ľudia strácajú ilúzie, žijú zo dňa na deň a pomaly prestavajú veriť, že sporenie má význam.

Ako sa správa občan?

Chodí do práce a jeho príjem závisí na jeho výkone. Začína s príjmom 500 – 600 € mesačne. Uskromní sa a jeho náklady na domácnosť sa prispôsobia. Keď mu v práci polepšia, tak si zvýši životnú úroveň a dovolí si lepšiu aparatúru, TV, nábytok a pod. V banke si zoberie hypotéku na byt, prípadne si kupuje ojazdené auto. Dokiaľ zodpovedne pracuje, všetko je O.K. Dokonca si berie nové auto na lízing, lebo mu v práci opäť polepšili. Na sporenie zatiaľ nemá ani pomyslenie, lebo musí splácať všetky pôžičky. Sporiť chce, ale až neskôr, keď sa zlepší situácia. Ale pozor, situácia sa nikdy nezlepší, len si trošku zdvihne životnú úroveň. 

Čiže náš občan stále žije z ruky do úst. Ak sa porovná s obdobím, keď začínal, tak sa vlastne nič nezmenilo. Vymenil 1-izbový byt v podnájme za vlastný 3-izbový. Starú škodovku po rodičoch za nové auto. Na dovolenku už nechodí k babke v Tatrách, ale k moru. Džínsy vymenil za kvalitné obleky. Na večeru si už zájde do dobrej reštaurácie, namiesto rýchleho občerstvenia.

Jedno zostalo to isté. Nemá žiadne úspory, iba čoraz väčšie dlhy.

Títo ľudia sú denno-denne obklopovaní reklamami rôznych finančných inštitúcii, kedy sa už bojíme či na nás niekto nevyskočí z chladničky, a nespýta sa: S kým bankujete?

Takto je človek  úmyselne manipulovaný, aby si daný produkt vybral, lebo práve ten je pre neho najlepší. Takto isto funguje aj predaj tovaru na splátky. 

Dokonca som sa stretol s reklamným výrokom: Šetriť sa neoplatí, radšej si požičaj!

Lenže ľudia si neuvedomujú, že o túto svoju dobre platenú prácu môžu v kapitalizme kedykoľvek prísť.

V socializme človek musel pracovať a málo kedy o túto svoju prácu aj prišiel.

Keď mladý človek nastúpil do jedného podniku, mohol tam kľudne až do dôchodku pracovať.

Ale v kapitalizme dnes človek má prácu, ale zajtra už nemusí. Môže kedykoľvek prísť o dobré platené miesto napríklad z nepotrebnosti pre zamestnávateľa, z dôvodu dlhodobej choroby, úrazu atď.

Náklady mu však zostali. Takže všetci títo kapitalisti – plynárne, vodárne, kanalizácie, finančné inštitúcie chcú čo? No predsa to svoje.  Za byt, nájom, hypotéku, elektrinu a lízing sa musí pravidelne platiť. Keď to náš občan neplatí, títo kapitalisti ho dostanú veľmi rýchlo do exekúcie, čiže ešte do väčších problémov v akých bol.

Ale stále má na výber:  Skončí ako bezdomovec, alebo nakoniec rýchlo zoženie nejakú prácu, slabšie platenú, ale predsa. 

V takomto prípade často krát už o sporení niet ani reči, naopak čoraz viac ľudí je zadlžených.

Ľudia sa stávajú otrokmi peňazí. Robia za peniaze, a preto ich nikdy nemajú.

Jediná cesta ako sa z toho začarovaného kruhu dostať von, je nájsť si druhý príjem alebo zvyšovať svoju hodnotu na trhu práce. Ak si ju zvýšim budem pre svojho zamestnávateľa zaujímavejší a tým pádom aj lepšie platovo ohodnotený. Z tohto príjmu budeme schopní postupne splácať svoje dlhy. Výplatu si nechám na to, aby som prežil a aby to nešlo na úkor kvality života.

Preto je dôležité to sporenie! Musíme sa naučiť rozumne míňať, čo znamená určitú časť si už dnes odložiť - čiže usporiť.

Vždy to začína sporením. Sporenie tvorí základný kameň blahobytu. Všetci najbohatší ľudia na svete začali sporiť už v mladosti. Potom z toho sporenia postupne vytvorili vlastný kapitál. Ten investovali a časom sa kapitál rozrástol do obrovských rozmerov.

Jediná správna cesta ako slušne prežiť v kapitalizme je tá, že si už v mladosti začnem sporiť každý mesiac minimálne 10 % z príjmu s pomocou sociálnych programov. Tu sa nám, aj keď ešte malé úspory nadštandardne zhodnocujú s garanciou a podporou štátu.

Keď už sme pochopili, že sporenie je dôležité. Ukážme si načo by sme sa mali pripraviť.

Pravidelným sporením si:

1. Vytvárame tzv. finančnú rezervu

Počuli ste už o tom, že v aute musí byť náhradne koleso, čiže nejaká rezerva? Dokonca je predpísaná zo zákona. Tak isto aj na operačnej sále v nemocnici majú záložný generátor - rezervný zdroj energie. Môže počas operácie vypadnúť elektrina? Samozrejme. Naskočia na rezervný zdroj a všetko funguje ďalej.

Ale majú ľudia doma rezervu? Je predpísaná zo zákona? Nie. A tu to všetko začína. Je to tabu.

Finančná rezerva nám pomôže prekonať najhoršie obdobie, keď sme napríklad bez práce. Človek by mal mať vždy túto rezervu, na ktorú nikdy nesiahne. Ide hlavne o to, aby sme si vedeli pokryť výdaje, aj keď je človek na PN-ke. Takáto rezerva by Vám mala postačiť na 12-18 mesiacov bez príjmu. Vytvára sa pravidelným sporením 5-7 rokov.

2. Vytvoriť si investičný kapitál – finančnú istotu

Je to našetrený kapitál, na realizovanie väčších životných projektov a cieľov (cestovanie, vzdelanie, sťahovanie). V neposlednom rade ide o vytváranie investičných príležitosti.
Počuli ste už o tom komu praje šťastie? No iba pripraveným! Ide hlavne o lacný nákup a predaj, či už sa rozprávame o kúpe bytu, pozemku, alebo možnosti zainvestovať do podnikania, akcií, stáť sa tichým spoločníkom nejakej firmy. Ide o to, že vieme reagovať na príležitosti, ktoré sú denne okolo nás. Takáto finančná istota sa vytvára približne 10-20 rokov.

3. Stáť sa finančne nezávislý

Aby som na dôchodku mohol žiť dôstojný život. Finančne nezávislý môžem byť vtedy, keď moje pasívne príjmy z kapitálu prevýšili výdaje. To je už život z úrokov. Toto by mal byť sen ľudí. Mať dôstojný život, aby človek mohol na dôchodku žiť zo svojej renty.

Lenže v prvom rade je potrebné tu rentu vyrobiť. To trvá 30-40 rokov pravidelným sporením. Určitá skupina ľudí ju dosiahne aj skôr a to len vďaka podnikaniu. Čiže tak, že si založia vlastnú firmu a úspešne ju rozvíjajú.

Zamýšľali ste sa niekedy nad tým na aké časy sporíte?

Mnoho ľudí hovorí: „Šetrím si na horšie časy.“ Tu sa ľudia dopúšťajú obrovského omylu. Ak chcete, aby boli horšie časy, tak potom prečo si na ne šetríte? Prestaňte sporiť na horšie časy naozaj okamžite nastanú.

Toto myslenie máme v sebe zakorenené ešte od svojich starých rodičov a ich skúseností s nerozumnými investíciami.

Odporúčam: Začnite si sporiť už konečne na tie LEPŠIE časy, a oni nakoniec aj tak prídu!